Oleh: Agustina Dianova, S.Ak., M.Ak
Banyak anak muda merasa sudah cukup bijak secara finansial karena masih memiliki niat untuk menabung. Namun, niat tersebut sering disertai dengan pernyataan yang terdengar wajar tetapi keliru, yaitu “nanti nabung kalau ada sisa.” Pola pikir ini umum ditemukan pada mahasiswa dan pekerja muda dengan penghasilan terbatas. Padahal, menempatkan menabung sebagai aktivitas terakhir justru menjadi salah satu penyebab utama kegagalan pengelolaan keuangan pribadi (OECD, 2020). Masalah utama dari kebiasaan ini bukan terletak pada rendahnya penghasilan, melainkan pada urutan prioritas pengelolaan uang. Ketika menabung dilakukan setelah seluruh kebutuhan dan keinginan dipenuhi, maka kemungkinan besar tidak akan pernah ada sisa uang. Setiap penghasilan akan habis untuk konsumsi rutin maupun pengeluaran kecil yang tampak sepele tetapi berulang.
Dalam perspektif keuangan perilaku, kondisi ini dijelaskan melalui konsep present bias, yaitu kecenderungan individu untuk lebih memprioritaskan kepuasan jangka pendek dibandingkan manfaat jangka panjang (Kahneman, 2011). Anak muda cenderung lebih fokus pada kebutuhan saat ini, seperti gaya hidup, hiburan, dan pengalaman sosial, sementara menabung dianggap dapat ditunda.Akibatnya, kesadaran akan pentingnya tabungan sering baru muncul ketika seseorang menghadapi kondisi darurat, seperti biaya kesehatan mendadak atau kehilangan sumber penghasilan. Pada saat tersebut, ketiadaan dana darurat justru memperburuk tekanan finansial dan psikologis (CFPB, 2019). Kondisi ini semakin diperparah oleh fenomena lifestyle inflation, di mana peningkatan penghasilan diikuti oleh peningkatan pengeluaran. Tanpa perencanaan yang baik, tambahan penghasilan tidak menghasilkan tabungan, melainkan habis untuk meningkatkan gaya hidup, sehingga kondisi keuangan tetap tidak berkembang (Lusardi & Mitchell, 2014).
Pendekatan yang lebih efektif dalam mengelola keuangan pribadi adalah mengubah kebiasaan dari menabung dari sisa menjadi menyisihkan di awal penghasilan. Prinsip ini dikenal sebagai pay yourself first, yaitu menjadikan tabungan sebagai pos pengeluaran utama sebelum membiayai kebutuhan lainnya (Thaler & Sunstein, 2008). Dengan menyisihkan dana di awal, menabung tidak lagi bergantung pada sisa uang, tetapi menjadi kewajiban yang harus dipenuhi. Strategi ini terbukti lebih efektif dalam membangun disiplin finansial dan meningkatkan stabilitas keuangan jangka panjang, bahkan dengan nominal yang relatif kecil (OECD, 2020).
Bagi anak muda, menabung juga tidak harus selalu dilakukan dalam bentuk tabungan konvensional. Menabung dapat diwujudkan melalui dana darurat, tabungan digital, emas digital, atau instrumen berisiko rendah seperti reksa dana pasar uang. Yang terpenting adalah konsistensi dan kesadaran akan tujuan jangka panjang. Literasi keuangan memiliki peran penting dalam mengubah pola pikir ini. Individu dengan tingkat literasi keuangan yang lebih baik cenderung memiliki perilaku keuangan yang lebih sehat, termasuk kebiasaan menabung dan perencanaan masa depan yang lebih matang (Lusardi & Mitchell, 2014; OJK, 2022).
Menabung bukan berarti membatasi kebebasan atau mengorbankan kebahagiaan di usia muda. Sebaliknya, menabung merupakan bentuk tanggung jawab terhadap diri sendiri di masa depan. Dengan menghilangkan pola pikir “nabung kalau ada sisa”, anak muda dapat membangun rasa aman finansial dan memiliki lebih banyak pilihan hidup di kemudian hari.
Menabung bukan tentang menunggu sisa uang, tetapi tentang menetapkan prioritas.
Daftar Pustaka
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). (2019). Financial Well-Being: The Goal of Financial Education. Washington, D.C.
Kahneman, D. (2011). Thinking, Fast and Slow. New York: Farrar, Straus and Giroux.
Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2014). The economic importance of financial literacy. Journal of Economic Literature, 52(1), 5–44. https://doi.org/10.1257/jel.52.1.5
OECD. (2020). OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy. Paris: OECD Publishing.
Otoritas Jasa Keuangan (OJK). (2022). Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan. Jakarta: OJK.
Thaler, R. H., & Sunstein, C. R. (2008). Nudge: Improving Decisions About Health, Wealth, and Happiness. New Haven: Yale University Press.