Author: Thomas Khrisna Sidharta, M.Si.
Walau pada masa sekarang mungkin akan sulit untuk tidak sama sekali terlibat dengan hutang dalam segala bentuknya. Namun sedapat mungkin tidak berhutang. Kalau memang terpaksa berhutang maka secara umum akan lebih baik jika dilunasi lebih cepat dari jadwalnya dan tidak ditunda-tunda.
Hutang Kartu Kredit
Namun tentunya kita bisa secara cerdik menentukan hutang mana yang akan dilunasi lebih dahulu dan mana yang kemudian hari. Karena ada hutang yang justru ber ”biaya“ lebih besar jika dilunasi sekaligus diawal.
Kartu kredit akan lebih baik jika sesegera mungkin dilunasi. Sebab memiliki bunga yang sangat besar dan dihitung setiap bulan bunga berbunga. Jika terlambat melunasi kartu kredit akibat keuangannya bisa buruk, apalagi kalau cuma bayar minimalnya saja. Bahkan kalau terpaksa menggunakan kartu kredit, sedapat mungkin lunasi saat tagihan keluar sebelum kita lupa.
Namun KK dapat digunakan untuk pertolongan dana darurat jangka pendek perputaran usaha disaat klien kita molor membayar. Untuk hal seperti ini kita membayar KK saat mendekati deadline saja.
Hutang KPR
Jika anda mengambil KPR dari bank yang menggunakan sistem bunga flat, maka akan sebaiknya membayar lebih cepat dari jadwal. Karena beban bunga yang harus ditanggung menjadi lebih rendah. Bahkan penghematannya bisa cukup besar jika bisa langsung dilunasi.
Namun untuk KPR yang menggunakan sistem bunga yang flat, mungkin akan berbeda kondisinya. Coba cek secara detail akad perjanjian kreditnya dan konsultasikan dengan pihak bank, disitu biasanya disebutkan klausul untuk pembayaran yang dipercepat. Anda perlu menimbang plus dan minus pembayaran yang dipercepat jika memang ada dana cukup. Ada lembaga keuangan yang terkesan lebih suka membuat debitur nya lambat melunasi hutang KPR nya. Karena dari situ ada keuntungan bunga extra yang mereka akan peroleh.
Hutang KPM
Beda halnya dengan cicilan mobil. Kalau Anda mencicil mobil dengan cara leasing dari perusahaan pembiayaan, biasanya akan sulit untuk dilunasi lebih cepat. Namun untuk lebih pastinya, tanyakan langsung kepada perusahaan pembiayaannya apakah bisa dilunasi lebih cepat. Kalau memang ada denda untuk pembayaran yang dipercepat, bandingkan dengan biaya bunga yang bisa dihemat.
Untuk jangka waktu cicilan mobil pribadi sebaiknya tidak lebih dari 1 tahun. Cicilan mobil pribadi yang terlalu lama akan membawa beban bunga yang tinggi. Dan secara cepat menggerus nilai mobil pribadi kita yang makin tahun makin turun nilainya. Idealnya kita tetap mengambil cicilan pembelian mobil pribadi kita selama 1 tahun saja. Meskipun ada dana cukup untuk keamanan dan minimalisasi risiko.
Ringkasnya, ada beberapa macam metode dalam menentukan kewajiban membayar hutang berbunga. Ada hutang yang menjadi lebih kecil jika dibayar lebih awal. Ada hutang yang tidak berubah besarnya walaupun dibayar lebih awal. Bahkan ada yang justru mengenakan “denda” jika dibayar lebih awal karena kreditur memang merancangnya demikian mungkin.
Untuk pembayaran asuransi di awal atau pembayaran langsung setahun di awal periode mestinya ada diskon khusus 10% yang lumayan. Namun agent biasanya enggan menyarankan pembayaran langsung setahun diawal. Jika memang ada dana cukup, saya rasa merupakan ide yang bagus untuk mendapatkan diskon khusus atas pembayaran langsung setahun diawal periode.
Untuk pembayaran sewa tempat semacam apartemen dan sejenisnya apabila kita telah terasa cocok dengan tempat tersebut dan berniat untuk melakukan sewa setahun atau lebih panjang lagi, janganlah ragu untuk negosiasi diskon atas biaya sewa yang dibayar langsung di depan. Contohnya, pembayaran sewa apartemen 12 bulan didepan mestinya mendapatkan diskon 1 bulan free, sehingga kita hanya bayar bersih 11 bulan sewa saja apabila langsung kita lunasi diawal.